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2015-7-14
发表于 2017-1-18 15:30:57 |显示全部楼层
“蚂蚁大军”疯狂套现  地下灰色产业的监管在何方?
□特约撰稿 王鲲
  相比存活在互联网上的“羊毛党”来说,以套现为主要目的的人更像是组织有序的“蚂蚁大军”,虎视眈眈地盯着能够套现的一切互联网产品。蚂蚁花呗/借呗、京东白条、各种立减XXX元的活动……这些都成为“蚂蚁大军”套现的重灾区。甚至从某种程度上看,套现已经成为了一个地下灰色产业,让所有与之相关的互联网企业不寒而栗。
  数量众多的“蚂蚁大军”之所以横行无忌,关键在于两点:一是在互联网产品上套现有着较高的利益,空手套白狼和利息差的诱惑让他们一直蠢蠢欲动并付之于行动;二是目前在监管领域上还存在有一定的漏洞,并且还是以事后查处为主,威慑力较小。那么,这是否就意味着套现这一地下灰色产业的阴霾就将一直存在?
套现从未停止:
空手套白狼+利息差的诱惑
  “蚂蚁大军”的特点就是无利不起早,对他们来说,套现本身存在的高利润让其趋之若鹜。简单来看,套现主要有两种:一种是“空手套白狼”,利用支付宝、大众点评、美团、百度糯米的外卖、团购或者各种立减活动进行套现。
  比如在打开某团购、外卖应用,只要下单某一外卖食品,数量十份等,选择用蚂蚁花呗、京东白条等支付,20分钟后确认收货,给五星好评。但其实,点的外卖根本不会送到。在确认收获并好评之后,以外卖商家为伪装的套现团伙就会在扣除手续费后将钱转给买家。这样一来,买家就能够成功将蚂蚁花呗等互联网金融产品里的额度套现。
  另外一种则是看上了互联网金融产品的利息差,目前通过蚂蚁借呗、京东白条等进行贷款利率较低,日利率仅在万分之五左右,还经常搞活动,能够低至万分之三!相比民间借贷惯用的1分利率、1分5利率乃至更高的利率,简直就是白给!因此很多套现团伙就看上了这些利息差,频频组织海量“蚂蚁大军”,将互联网金融产品中可用额度全部提现出来,并高利率贷给急需的人,吃的就是利息差。
  不管是空手套白狼还是利息差,套现团伙都将里面的门道弄得非常清楚,甚至还根据互联网金融产品规则的升级而不断变换着花样。这些“蚂蚁大军”的能量,还真的不可小觑。
漏洞层出不穷:
二维码套现竟如此轻松
  其实互联网金融产品或者相关平台都知道有套现团伙的存在,但往往事情发生前却无可奈何。关键就在于其制定的规则不管如何完善,但因为其初衷是为了给用户提供方便并盈利,不可能会太过于严苛,因此总是会存在漏洞。其中,二维码就是重灾区。
  二维码作为承担支付信息的载体,本质和网络支付是一致的,但因为其本身较低的科技含量和极易操作的特性,成为套现团伙的针对目标。尤其是在刷卡费率调整新规发布后,传统POS机刷卡变得非常困难,因此很多套现团伙推出二维码套现业务。尤其是在小额支付上,二维码更是受到套现团伙的欢迎,种种新型套现手法被研究出来。
  原本是为用户提供简捷、方便支付形式的二维码等,如今却成为套现的漏洞,实在是让人愕然。再加上其他层出不穷的漏洞,在套现团伙眼中,互联网金融产品等几乎是“千疮百孔”。
监管交叉领域的困扰:
必须加大事前监管力度
  之所以以套现为目的的“蚂蚁大军”如此猖獗,除了利润之外,还在于监管力度较小。套现大军千千万,真正会受到惩处的却只是极少数。很多都是在“蚂蚁大军”套现之后,互联网企业才有所察觉,进行相关惩处,且处罚力度较小,这就助长了“蚂蚁大军”的嚣张气焰。
  去年11月,有使用聚合支付二维码卡片扫码支付的用户支付宝账号被禁止使用信用卡收付款半年,支付宝的风控通知给出原因就是该账号涉及套现。微信支付方面,去年9月发布《微信支付违规商户定义及处理规则》公告后,去年12月就公开了一批从事扫码违规的服务商名单,其中不乏一些知名收单机构和银行。但不管怎么样,都是在内部进行惩治,不会移交相关司法部门。即使移交相关机关,也是极少数。比如去年8月支付宝公司开展“随机立减最高100元”、“满200元立减100元”等优惠活动,减免金额由支付宝公司补贴给商家。商家发现套现窍门,通过朋友的支付宝刷空单,进而获取补贴。最终,采取虚构交易的方式刷空单2000余次,套取支付宝补贴款达26.395万余元。而支付宝也是发现交易太过集中才报案,最终相关人被判刑。
  可以看到,现在关于刷单的监管存在着一定弊端。一是缺乏事前监管,无法阻止套现团伙伸出“魔爪”;二是存在交叉监管上的困扰,司法机关无法直接管理,只能是在等待互联网企业报案之后,才能进行惩处。要是想斩断套现团伙的大手,就必须在事前监管和监管交叉领域上加大力度。双管齐下之后,套现的“蚂蚁大军”才有望消失。
  (本文系作者个人研究之观点,不代表本报立场)

80后去年人均“刷宝”12万元  移动支付变革引领消费升级
□本报记者 蔡晓卿
  近日,支付宝发布的2016年中国人全民账单在各大社交媒体平台上呈现“刷屏”态势。根据这份账单公布的数据可以看出,在4.5亿实名用户中,占比高达71%的支付笔数发生在移动端;同时,80后人均支付金额已超过12万元,90后使用移动支付更是高达91%。
  随着移动互联网和移动电子商务的迅速发展,以及4G网络服务和智能移动终端的逐步普及,移动支付行业迎来了爆发式增长机遇。除了有支付宝、微信两大应用平台“龙争虎斗”外,手机厂商们也不甘寂寞,苹果、三星、华为、小米纷纷发布了自家的“Pay”,甚至连传统金融机构银联和银行都对移动支付市场垂涎三尺。与此同时,基于消费金融的大爆发,消费升级也成为移动支付行业发展的关键词,二者相辅相成,移动支付将促进消费升级,成为引导消费升级的重要力量。
移动支付多面开花
  提起移动支付,如今已经不再是个新鲜词汇。缴纳水电燃气费、缴纳交通违法罚款、购买地铁票公交票等等,只要拿起手机轻轻点一点,扫一扫,便可轻松完成交易。移动支付的大潮已经席卷现代生活中的方方面面,小到在小摊上买早餐,大到购物理财,都离不开移动支付这个“好帮手”,人们的生活变得越来越智能。
  移动支付正以前所未有的速度蓬勃发展。近日,易观智库发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》。该报告公布的数据显示,2016年第三季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达90419亿元人民币,环比增长20.5%。回顾第一季度、第二季度的交易规模分别为59703亿元人民币、75037亿元人民币,前三季度市场交易规模共计达到225159亿元人民币。
  与此同时,1月4日,蚂蚁金服旗下支付宝发布了2016年中国人全民账单。通过对海量用户行为进行计算和分析后,账单显示,在刚刚过去的2016年,4.5亿实名用户使用了支付宝进行支付,其中71%的支付笔数发生在移动端;“千禧一代”80后、90后已经成为中国经济的主流力量,并将影响未来十年的经济格局,比如80后人均支付金额已超过12万元,90后使用移动支付更是高达91%。
  值得一提的是,通过这份账单我们可以看出“千禧一代”更崇尚自由、平等,他们不受拘束,喜欢消费甚至超前消费,喜欢体验更好的生活享受。“千禧一代”对于信用产品的兴趣和利用程度很高,35岁以下用户中,信用支付人数占总用户数的83%;“千禧一代”习惯于超前消费,从1分钱的优惠券,到几元钱的地铁票,到几万元的数码产品……都是他们超前消费的范畴。目前1亿花呗用户中,中国“千禧一代”占了86%,也就是说每4个90后,就有1个使用花呗。
移动支付变革势如破竹
  2015年6月10日,国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国,这释放出了巨大的积极信号与政策红利。伴随着消费金融迎来爆发的风口,消费升级也成为移动支付行业发展的关键词,二者相辅相成,移动支付将促进消费升级,成为引导消费升级的重要力量。
  其一,移动支付现在正被越来越多的人接受和信任。微信红包在马年春节期间的无限风光;嘀嘀、快的之间的疯狂补贴大战,都助推移动支付市场成为各大厂商的必争之地。随着移动支付环境的建立,移动支付产品的日益拓展,以及用户体验和安全性进一步提升,越来越多的消费者开始接受和使用移动支付。现在不管是在中国的大小城市甚至是小乡镇,人们的衣食住行都可以依靠移动支付手段快速完成,纸币的支付功能正受到不断冲击,可以说只要带着一部智能手机,就可以走到哪都不怕。
  其二,移动支付业务的持续高速增长离不开移动互联网技术的飞速发展、4G网络服务和智能移动终端的快速普及。曾几何时,功能机受限于技术条件,无法实现支付功能,但如今,智能手机的移动支付功能已十分强大。除此之外,政策的利好也推动着移动支付的发展。国内试点移动支付业务起步很早,但由于支付标准不统一等原因,导致移动支付一直没有得到大规模推广应用。在2013年11月,国家标准化管理委员会决定于2014年5月1日实施移动支付国家标准,这一政策的落地推动着我国移动支付向集约化和规模化发展。
  其三,在大数据金融时代,支付的目的虽然没有实质改变,但支付的价值已经远远超出了支付本身。移动支付的发展正改变着中国人的消费习惯。传统中国人喜欢先存钱、再消费,喜欢算着花、计划着花、分析着花,一旦消费超过了自己的计划或目标,就会立即停止消费。西方人则不同,喜欢先消费再存钱,花了再算,想花就花,想怎么花就怎么花。而如今“千禧一代”在消费观念上正在与国际接轨,慢慢脱离他们父辈们的消费轨迹,一场新的消费革命或将到来。
 
安全与服务缺一不可
  “指尖上的金融”正吸引各方大佬争先恐后地进入移动支付市场“跑马圈地”。支付宝、微信耕耘移动支付多年已成业内翘楚,不过这个市场依然潜力巨大,不少支付企业虎视眈眈地想要分一杯羹,其中最引人关注的便是Apple Pay和Samsung Pay,这两大巨头都分别与中国各大银行合作,为人们的移动支付生活提供了全新的选择。除了五花八门的支付APP以及各种“Pay”外,中国银联和多家银行也没闲着,纷纷推出二维码支付,杀向移动支付市场,移动支付市场竞争进入白热化阶段。
  现阶段线上支付环境已经基本成熟,但要在移动支付竞争混战中脱颖而出,还有两大难关需要突破:
  其一,移动金融时代的消费者面临更多风险和挑战,如何确保安全性仍是当下各移大动支付平台的首要任务。现在很多APP、购物网站、社交软件等的购买程序,都需要绑定银行卡或者支付宝、微信等账户进行支付,给消费者带来便利的同时更潜藏着巨大风险,比如用户使用第三方支付时,只需简单的6位密码,小额的甚至免密,一旦账户被不法分子盯上,将给用户带来巨大损失。未来,谁能解决好安全问题,便能占领有利制高点。如何保证便捷与安全兼顾,是终端厂商、第三方支付以及周围的产业链都要努力的方向,基于生物识别的身份验证技术、通过大数据的手段去解决风控安全,或许是大势所趋。
  其二,移动支付平台未来开发重点将由关注合作方转向侧重消费方,差异化应用与服务将是关键。无论是APP支付巨头还是手机厂商,在下一阶段,都应把重心放在丰富并完善移动支付的内容制作上,与此同时,支付平台还要提升服务质量,致力于构建互联网金融生态、优化用户消费体验,针对细分行业推出系列整体支付服务,全面打造移动金融服务体系。

春节红包+AR一触即发  巨头发力移动支付新“蓝海”
□本报记者 叶菁
  临近春节,春节红包大战成了热门话题。去年除夕夜,坐在家里刷红包,而今年,可能会有更多的人走上街头“抢红包”。随着农历春节临近,国内互联网巨头陆续加快了AR战略角逐的脚步。近日,在腾讯QQ宣布春节将采用LBS+AR的方式玩红包之后,支付宝也公布了春节红包新玩法——AR实景红包,除了采取类似的LBS+AR技术,AR实景红包还增加了图片识别的功能。
  随着红包大战进行到第四年,仅仅依托线上变换花样已经满足不了用户的娱乐需求,“LBS+AR”将红包转到线下,结合线上线下的双重力量实现营销传播,更直接带动线下经济的变现。AR红包实际上也是支付宝和微信较量的工具,AR红包大战爆发之后,2017年或将迎来AR营销元年。
AR成红包大战主战场
  春节“红包大战”一向是支付宝与微信的重头戏。根据去年的数据显示,去年除夕当天,微信红包收发总量超80亿个;支付宝“咻一咻”79万人集齐五福平分2.15亿;3.08亿QQ用户刷出22.34亿个红包。今年,支付宝和腾讯都将目光投向了AR的玩法。
  早在去年11月份举行的腾讯QQ内部招商会上,QQ红包的相关负责人就曾向媒体透露:AR红包将是QQ采取的主要玩法之一。去年12月23日,腾讯QQ官方放出《QQ LBS+AR红包,一月见》的内容,预告来年1月LBS+AR红包就会和大家见面。据了解,除了根据定位找红包,用户还可以从多个红包中猜哪个有奖励,基于LBS+AR的互动升级会将地图应用、促销服务、关系链激活等多个环节打通,而用户则可以进入和现实世界紧密联合的数字场景。此外,QQ空间联合QQ钱包团队共同打造的小红包功能也将推出,让用户基于QQ空间场景下发红包、抢红包。
  紧跟QQ脚步,支付宝也于近期推出了“AR实景红包”,欲在今年春节期间打一个翻身仗。据悉,支付宝的“AR实景红包”功能增加了互动性、随机性、意外与惊喜。操作中,用户打开支付宝的“AR实景红包”,会看到附近的红包位置信息,到达该位置后,会弹出一张线索图,用户凭借线索图寻找红包埋藏点,随后扫码解锁,领到红包。对于“藏”红包的人,只需拍一张线索图,并设置红包总金额和个数,以及设置是否必须好友才能抢,埋下红包。用户之间可以互藏互抢,一般只能显示较近地理位置的红包(一公里以外就不再显示)。
  据介绍,除了用户之间可以借此加强线下交流外,商家也可以利用“AR实景红包”在春节这个特殊的时间点与用户深度互动。支付宝AR实景红包首批接入的商家包括可口可乐、宝洁、优衣库、饿了么等。
AR红包成营销利器
  QQ和支付宝的AR红包本质上是春节营销。就支付宝AR实景红包来说,易观高级分析师赵子明指出,“AR实景红包”是在为支付宝的社交铺路。其实,说穿了,“AR实景红包”就是包了一层皮的“微信群红包”。“不管实际效果怎样,AR红包推出的用意,就是想让用户花更多时间在支付宝构建的人际关系上。”
  一方面,AR的火爆让巨头看到了新一代流量和场景入口。最近,Digi-captical发布预测称,到2020年,预计AR市场规模将达到1200 亿美元,占据AR/VR 市场的绝大部分。到目前为止,主要科技公司在AR/VR方向的投资总额也达到20亿美元。在未来1-3年内,将有更多厂商进入AR市场,在增强现实的收入来源预测中,硬件将占最大份额。这说明,早期的AR市场还处于一个技术驱动的阶段,并且会经历一段较长时间的技术红利期。当AR整体产业链能够搭建一个软硬结合、汇集大量优质内容的平台的时候,将会迎来AR真正的爆发期。
  另一方面,在去年的那场红包大战中,支付宝“集五福”的红包玩法吸引来的用户并没有留下多少沉淀,而QQ仅收发总量同比就较去年增长6倍,腾讯阻击支付宝的策略不可谓不成功。从AR红包的思路来看,支付宝钱包正在换一种新的思路来突破腾讯的关系链重围:基于图片的口令红包对用户来说使用门槛过高、趣味性不比微信红包强,但基于图片的“AR实景红包”基于用户熟悉的“扫一扫”功能,以及结合位置社交,对用户来说就有很强的吸引力。支付宝或许可借AR场景红包打一个漂亮的翻身战。
抢占蓝海仍有三关待闯
  经过全民奥运洗礼,国内用户如今对AR的接受度已经非常高,但市场的产品储备情况趋于蓝海状态,无论是从短期利益上还是从长远战略占领新兴制高点方面考虑,AR都是一个值得进入的市场。腾讯、阿里同时使用AR技术作为打开2017年社交的方式,用户可以在不同的APP中体现到AR技术带来的社交新体验,可见,2017年我们的社交方式也会因为AR技术而改变。不过,AR红包还有诸多难题待攻坚。
  首先,AR红包对实景扫描精确度要求极高。既然是AR红包,扫描就变成一项必不可少的步骤,在扫描的过程中除了对光线的要求,玩过AR红包的人几乎都反应“找红包”时的扫描画面必须和“藏红包”时的画面相近度很高,否则就很难解锁红包。看来支付宝对AR的应用还有很大的技术进步空间。
  其次,环境限制加大游戏难度。移动互联网的碎片化习惯要求好的产品设计拥有最直观的可视性和简易的操作体验,而AR红包在寻找过程中很容易受到地理位置、光照条件、天气等物理条件的限制。
  最后,操作程序困扰初级网民。“抢红包”如今已是全民皆会的娱乐活动,然而AR的使用度还并非特别普遍,对互联网从业者来说,AR找红包很容易上手,但毕竟移动支付平台面对的是数亿的普通用户,“藏找红包”固然有趣,但也并非人人都能快速上手。

近半电商投诉为合同陷阱  删繁就简更须有效维权
□本报记者 李望宁
  电商平台被诉设置合同陷阱。据消费者网在线投诉平台统计,2016年该平台共接到消费者投诉3817件,其中有关电商投诉2184件,占到投诉总量的57.22%。从统计结果看,合同纠纷是2016年消费者投诉最多的电商问题,占到电商投诉总数的近一半。
  这些合同纠纷的出现,既有立法、监管尚未完善的原因,也有消费者怕麻烦放弃维权的纵容,但最根本的原因还是部分电商企业缺乏诚信的表现。然而,纵容这种现象继续发生,对电商生态发展势必会造成巨大的伤害,所以进一步强化电商的信息披露义务势在必行。与此同时,消费者自身也要加强维权意识,这也是促进行业向好发展的重要一步。
合同陷阱成普遍投诉话题
  当前电商正以光速水平飞快向前发展,给人们的生活带来了前所未有的颠覆。人们坐在家中即可获得来自全球各地的花样繁多的商品,而且电商给消费者带来的优惠,也是其成为热门消费渠道的重要原因。中国电子商务研究中心监测报告显示,2016年上半年中国电商交易规模达10.5万亿元,同比增长37.6%。
  但是,电商快速发展的背后,仍然存在着不少问题。消费者通过网购能获得购物便利,但未必能得到一样快捷的消费保障。消费者网在线平台的统计数据显示,2016年该平台接到3817件投诉,当中与电商相关的投诉超总量半数,高达2184件。投诉对象包括部分大型电商平台,还有在线旅游、网络订餐等O2O企业。
  另据中国电子商务投诉与维权公共服务平台公布的数据显示,2016年11月11日到12月16日期间,用户投诉维权案例环比增长超2倍。而从统计结果来看,合同陷阱是投诉中较为普遍的问题。
  有消费者在投诉中指出,部分电商网站通过“售后条款”来设置合同的内容,而消费者在面对此类合同时,大多只能点击“是”或者“否”,很难通过对话与平台沟通合同内容、格式。有的网站设置的合同篇幅冗长,大量的条款和密集的文字让很多消费者根本无心细读,导致消费者疏漏了一些关键性的条款。除此之外,消费者需要有一定的阅读能力才能对合同有所了解,不具备相关知识、经验的消费者,可能很容易就掉进商家设计的陷阱中。
多重原因催生不良合同
  电商平台提供合同,出发点应该是为了提高消费者购物的便捷性、节约消费成本。但仍有一部分电商平台以此来欺骗、限制消费者的权利。而当消费者发现这些不合理条款的时候,已经是条款早已开始生效的时候,此时即便消费者叫苦不迭,也很难为自己挽回合法权益。
  电商平台多发消费陷阱,绝非是一个孤立的问题。实际上,此现象的产生,有来自几个方面的原因。其一,目前国内仍然还未有较为完善的法律法规明确规定电商的经营行为。立法的空白,得以让电商在合同设置上不受限制。其二,网络购物、互联网金融等新兴产业目前还缺乏强有力的监管机关来维护市场稳定。其三,从企业的角度来说,设置消费陷阱反映的是商家对用户的不负责任和急功近利。有良知的电商企业,应该让消费者能够享受到周到贴心的合同服务,而非以此挖坑来欺骗、隐瞒。
  此外,部分消费者在遭遇合同陷阱后,没有强烈维权意识,也让企业在设计合同上有了更多的侥幸心理。
立足诚信才是电商发展根基
  对于企业来说,如果长期依赖合同陷阱来牟利,无疑是对电商生态环境的巨大破坏。诚信、良好的商业模式,是企业长远经营必须走的一条路。中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍曾表示,在未来的商业进程中,电商的价格战难以持续,提升品质、培育品牌产品才是决胜的根本。因此,电商企业只有依靠品质、服务和良好的用户体验才能打通消费者的任督二脉。
  为了网络交易更趋公平,减少“陷阱合同”出现的概率,有关部门必须要强化电商经营者的信息披露义务,让消费者拥有透明的消费空间。与此同时,对合同中有一些可能影响消费者做出正确判断的内容,企业应当通过显著强调的方式提醒消费者注意该条款,否则这些条款就不构成合同内容,对消费者不发生法律效力。
  对消费者来说,要在更多的方面擦亮双眼,不要因为条款繁多而放弃阅读合同的机会。同时,在遭遇合同陷阱时应当收集证据,维护自己的权利不受侵犯。在电商平台购买产品时,要及时留存买卖发票、网上聊天记录等。对商家的侵权、欺骗行为,可以直接通过消费者投诉平台进行举报,不要让这种电商平台存有继续欺瞒消费者的空间。



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